מה יותר כדאי: להשקיע בפוליסת חיסכון או בקופת גמל בתיקון 190?

להרבה אנשים בגיל השלישי יש כסף פנוי בסכומים משמעותיים, שהם מחליטים להשקיע כדי לגרום לכסף לעבוד בשבילם. קיימים כמה וכמה פתרונות שיכולים להתאים להם, אך הפעם נפנה את הזרקור לשניים מתוכם: קופת גמל תיקון  190 ופוליסת חיסכון.

שני פתרונות השקעה שמתאימים למשקיעים ותיקים

קודם כל, נזכיר למי שלא מכיר עדיין את פתרונות ההשקעה הרלבנטיים לגיל הזהב:

1. פוליסת חיסכון – אף על פי שאפיק זה משווק כמו ביטוח חיים, חשוב להבין כי פוליסת חיסכון היא אפיק חיסכון טהור. אפיק זה נזיל ומאפשר הפקדות ללא הגבלה וגמישות מלאה. הכסף מנוהל על ידי מומחי השקעות של חברות הביטוח בשוק ההון תוך שילוב נכסים בלתי סחירים כגון נדל"ן, תשתיות וכו'. משיכת הכסף מותנית בתשלום מס רווחי הון, אך פנסיונרים שעומדים בקריטריונים מסוימים זכאים להטבות מס משמעותיות.
2. קופת גמל תיקון 190 – בעבר כל אחד היה יכול לחסוך באמצעות קופת גמל ולמשוך את הכסף כרצונו, אך בשנת 2008 קופת גמל הסטנדרטית הפכה למוצר פנסיוני וקיימת אפשרות למשוך את הכסף רק כקצבת פנסיה. התיקון מאפשר לבני הגיל השלישי להפקיד כספים ולמשוך אותם כקצבה הונית לאחר גיל פרישה, וכך להפוך את הקופה למעשה לחיסכון נזיל.

הדמיון בין מכשירי החיסכון

לפוליסת חיסכון ולקופת גמל ישנם לא מעט קווי דמיון: ראשית, מדובר בשני מוצרי חיסכון והשקעה שבהם גופים פיננסיים הם אלו שמנהלים את הכסף עבור החוסכים תמורת דמי ניהול. כמו כן המשקיעים יכולים לבחור את מסלולי ההשקעה המועדפים עליהם. בשניהם נגבים אך ורק דמי ניהול, מתוך הסכום הצבור וללא דמי משמרת, עמלות קנייה ומכירה וכדומה. מדי חודש הגופים מוציאים דוחות אודות ביצועיהם וניתן להשוות ביניהם. בנוסף לכך, שני המוצרים מאפשרים דחיית מס רווחי הון עד למועד משיכת החיסכון, כך שניתן ליהנות מאפקט הריבית דריבית.

אז מה ההבדל בין השניים?

ישנם 2 הבדלים בולטים בין שני המכשירים שכדאי להכיר. ההבדל הראשון בא לידי ביטוי בתנאי ההפקדה: בעוד שפוליסת חיסכון ניתן לחסוך ולהפקיד מכל גיל החל מסכום של 200 ₪. החיסכון נזיל וניתן למשוך אותו בקלות יחסית, הרי שבקופת גמל לפי תיקון 190 רק מי שחצה את גיל 50 יכול להפקיד, ורק בתנאי שהוא צפוי לקבל קצבת פנסיה חודשית של כ- 4,500 ₪ לפחות.

הבדל קריטי נוסף הוא מתבטא במיסוי של כל אחד מהמכשירים: בפוליסת חיסכון במשיכה הונית החוסכים ישלמו 25% מס רווחי הון. אך פנסיונר שנולדו לפני 1948 יקבל פטור על סך של 13,200 ₪ שנצברו, ואם מדובר בזוג שעונה בתנאי זה, הם ייהנו מפטור על סכום של 16,200 ₪. לעומת זאת משיכה הונית מקופ"ג תיקון 190 דורשת עמידה בקריטריון שציינו (קצבה מינימלית של כ- 4,500 ₪), אחרת תאלצו לשלם 35% מס רווחי הון.

אז מה עדיף?

הכול תלוי בשאלה באילו תנאים אתם עומדים. מה שנכון לגבי חוסך אחד אינו בהכרח יהיה נכון לחוסך אחר. בסך הכול מדובר בשני מוצרים מוצלחים עם יתרונות רבים והטבות מס שמתאימות לאנשים מסוימים. אז אם אתם מתלבטים או רוצים לדעת איזה עוד אפשרויות עומדות לפניכם, כדאי לכם לפנות למומחים שלנו בפתרונות עדיפים שמתמחים בייעוץ פרישה ועובדים עם כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים. השאירו פרטים לתיאום פגישת ייעוץ >>>